友人・家族で交わす借金返済を確実にするための誓約書ガイド｜一律2万円おてがる契約書.com｜【テンプレート・ひな形付き】
- 代表行政書士 堤
- 9月15日
- 読了時間: 38分
🌺こんにちは！おてがる契約書の代表行政書士 堤です。
本日は借金に関する誓約書についての重要なポイントを解説したコラム記事をお届けします。
借金は、親族や友人間のちょっとした貸し借りから、高額の個人間融資まで、誰にとっても身近な問題です。しかし、口約束だけでお金のやり取りをしてしまうと、思わぬトラブルに発展することがあります。本コラムでは、借金に関する「誓約書」や「債務確認書」の役割や作成方法、最新の制度動向まで、初心者でもわかりやすく解説します。安心してお金の貸し借りを行うための知識を、一緒に学んでいきましょう。
本記事のまとめ：
重要事項 | 概要 |
|---|---|
口約束だけでは返済トラブルや認識の食い違いが発生しやすく、書面化することで証拠力と心理的抑止力を得られる。 | |
用途や効力の違いを知ることで、返済請求やトラブル防止に最適な書面を選べる。 | |
高額貸付や家族間の借金などリスクの高いケースでは、公正証書化や専門家相談により法的効力と安全性を最大化できる。 |
🌻「口約束で貸してしまったけれど、返済されないのでは…」と不安に感じたことはありませんか？そんな時に役立つのが誓約書です。このコラムを読むことで、借金トラブルを未然に防ぐ書面作成のポイントや、心理的効果、さらには電子契約や改正民法に対応した最新情報まで理解できます。初めて誓約書を作る方でも、簡単に実践できる具体例や注意点を紹介しているので、ぜひ最後までご覧ください。
また、おてがる契約書では、どんな契約書も一律２万円で作成しています。作成依頼はLINEで簡単に行うことができるため、誰でもてがるに利用することが可能です。
弁護士・司法書士が作成する契約書は費用が高額です。おてがる契約書は行政書士が運用しておりオンライン・電話・メールを活用して、簡単・格安でスピードが速く最短で納品が可能です。
▼目次
～事例・比較分析紹介～
～番外編～
1．はじめに
借金は、多くの人にとって避けて通れない生活上のリスクのひとつです。例えば、友人や親戚からの借入、カードローン、消費者金融からの借入れなど、さまざまな形でお金を借りることがあります。しかし、借金をしたときに「口約束だけで済ませてしまう」と、後でトラブルになることが少なくありません。
借金トラブルがなぜ起きるのか
借金トラブルの原因は、大きく分けると以下の3つです。
返済計画の不明確さ例：友人に10万円を借りたが、いつまでに返すか決めていなかった。→ 返済が遅れると「まだ返してくれないの？」と信頼関係が崩れやすくなります。
認識のズレ例：借りる側は「来月返す」と考えていたが、貸す側は「今月中に返済」と思っていた。→ 言った言わないのトラブルが発生します。
証拠不足口約束だけでは、後で「借りた事実がない」と主張されることがあります。→ 法的に返済を求めるのが難しくなります。
このように、借金トラブルは「返済のルールがあいまい」「認識が食い違う」「証拠がない」といった状況で発生します。
書面化の重要性と誓約書の役割
ここで重要になるのが「書面化」です。借金に関する取り決めを文書で残すことで、後々のトラブルを予防できます。特に、誓約書は借金返済の約束を形にするための強力な手段です。
誓約書の役割は大きく分けて3つあります。
役割 | 説明 | 例え話 |
証拠としての役割 | 借金の存在や返済条件を明確に記録 | 「借金はありますよ」と後から裁判で証明できるレシートのようなもの |
トラブル予防 | 返済期限や利息などを明確にすることで認識のズレを防ぐ | スポーツのルールブックのように、みんなが納得する約束 |
返済の抑止力 | 書面に署名・押印することで心理的に「返さなければ」と意識させる | 学校の誓約書で「守るべきことを書いた紙」に署名する感覚 |
初心者の方にとっても、誓約書は「借金の取り決めを安全に残すための紙」と理解すればイメージしやすいでしょう。
2．借金に関する書類の種類と特徴
借金をする際には、返済に関する取り決めを書面化しておくことが重要です。書面にすることで「いつ、いくら借りたか」「返済条件はどうか」を明確にでき、トラブルを未然に防げます。ここでは、借金に関する主な書類の種類と特徴について詳しく解説します。
借用書（金銭消費貸借契約書）とは
借用書とは、お金を借りたことや返済条件を明文化した書面のことです。法律上は「金銭消費貸借契約書」と呼ばれ、借りたお金をいつまでに、どのような条件で返すかを記録します。
例えるなら、**「借金のルールブック」**のようなもので、口約束よりも強い証拠力があります。
借用書を交わすケース
借用書は以下のようなケースで交わされることが多いです。
ケース | 具体例 |
個人間の借入 | 友人や親戚からお金を借りる場合 |
事業上の貸付 | 個人事業主や中小企業間での資金借入 |
消費者金融・銀行ローン | 金融機関が発行する契約書の形式として利用 |
口頭だけでの借金は「言った言わない」のトラブルになりやすいため、借用書で明確にすることが推奨されます。
法的効力（私文書／公正証書の場合）
借用書には主に2種類の法的効力があります。
種類 | 効力 | 特徴 |
私文書 | 民法上有効 | 自分たちで作成・署名押印する。裁判で証拠として使えるが、効力は公正証書より弱い |
公正証書 | 強制執行力あり | 公証役場で作成。債務者が支払わない場合、裁判なしで強制執行が可能 |
初心者向けの例え：私文書は「メモ書き」、公正証書は「公式の証明書」と考えるとわかりやすいです。
有効期間と時効
借用書に基づく返済請求には時効があります。
個人間の金銭貸借：原則5年（2020年の改正民法以前は10年）
商人間の貸付：原則5年
時効が成立すると、法的には返済を強制できなくなるため、返済期間や時効の開始日を明確にしておくことが重要です。
書き方のポイント
借用書を書く際は、以下の要素を必ず明記しましょう。
項目 | 内容 | 補足例 |
表題 | 書面の名称 | 「借用書」「金銭消費貸借契約書」 |
金額 | 借りた金額 | 「金〇〇円」と正確に記載 |
返済期日 | いつまでに返すか | 「2025年12月31日まで」 |
利息 | 借入金に対する利息 | 「年〇％」※利息制限法を超えると無効 |
連帯保証人 | 債務者が返せない場合に保証する人 | 「〇〇〇〇（住所・氏名）」 |
これらを漏れなく書くことで、後のトラブルを防げます。
債務確認書（支払いの誓約書）とは
債務確認書は、すでに存在する借金の存在や返済条件を確認するための書類です。
「私は〇〇円を借りており、〇〇までに返済します」と債務を明確化
借用書の代わりとしても使用されることがあります
使用される場面は主に家族間・親族間・知人間で、貸す側も借りる側も「口約束では不安」という場合に作成されます。
契約書がない場合に効力を補完する役割
もし契約書がなかった場合でも、債務確認書は後から返済義務を証明する手段となります。例えると、借用書が「正式な借金の証明書」だとすると、債務確認書は「後から作った借金の証明メモ」と考えるとわかりやすいです。
念書・覚書・契約書との違い
借金に関する書類は似た名前が多く、混同しやすいですが、役割には明確な違いがあります。
書類 | 目的 | 特徴 |
契約書 | 双方の義務を明確にする | 債務者・債権者双方の権利義務を記載 |
覚書 | 既存契約の補足 | 契約の内容を変更・追加する場合に作成 |
念書 | 債務者の意思表明 | 「返す」という心理的圧力を目的とする場合が多く、法的効力は弱い |
借用書 | 金銭貸借の記録 | 契約書としても使えるが、主に金額・返済期日・利息を記載 |
ポイントは、契約書は双務契約、借用書は片務契約に近いことです。
双務契約：貸す側・借りる側の双方に義務がある契約
片務契約：借りる側の返済義務が中心の契約
3．借金トラブルを防ぐ誓約書・債務確認書の作成方法
借金をするとき、返済のルールを書面化しておくことが、トラブル防止の第一歩です。ここでは、誓約書や債務確認書の作成方法について詳しく解説します。
基本的な記載事項
誓約書や債務確認書に記載すべき内容は、後から見ても明確に返済義務を証明できることがポイントです。基本的には以下の情報を漏れなく記載します。
表題・日付・当事者情報
まず書面の冒頭に必要な情報です。
項目 | 内容 | 補足例 |
表題 | 書面の種類 | 「借用書」「債務確認書」「支払の誓約書」 |
日付 | 作成日 | 「2025年9月12日」など、正確に記載 |
当事者情報 | 借りる人・貸す人の氏名・住所・連絡先 | 「東京都〇〇区〇〇町〇丁目〇番地 山田太郎」 |
初心者向けの例え話：表題や日付は「この紙がいつ、誰のために書かれたものかを示す表札」のようなものです。
金額・利息・返済期日・返済方法
借金の中身を明確にします。ここが曖昧だとトラブルの元になります。
項目 | 内容 | 補足例 |
金額 | 借りた金額 | 「金100,000円」 |
利息 | 金利（必要な場合） | 「年5％」※利息制限法に注意 |
返済期日 | 返済の最終期限 | 「2025年12月31日まで」 |
返済方法 | 振込・手渡しなど | 「毎月末日に銀行振込」 |
初心者向けの補足：返済方法は「どこで・どうやって返すか」を明確にしておくことで、言った言わないのトラブルを防げます。
遅延損害金の取り決め
返済が遅れた場合の取り決めも重要です。
例：返済が遅れた場合、年14％の遅延損害金を支払う
補足：これは遅延したことに対するペナルティで、債権者が返済を催促する際の根拠になります。
署名・押印（収入印紙の有無）
署名・押印：借りる人が署名・押印することで、内容を承認した証拠になります。
収入印紙：借用書の金額が5万円を超える場合、印紙税法に基づき収入印紙を貼る必要があります。
例：10万円の借用書 → 200円の印紙
収入印紙を貼らないと、後日裁判で不利になることがあります。
注意点
誓約書・債務確認書を作成する際は、以下の点に注意しましょう。
公序良俗に反しない内容か→ 利息制限法を超える利息や違法な取り決めは無効です。
曖昧な文言を避ける→ 「なるべく早く返す」ではなく、具体的な日付を記載します。
強要された形跡がないか→ 無理やり署名させられた場合、法的効力が弱まります。
電子契約を使う場合の留意点→ 電子署名法に基づき、署名や日時の確認が可能であることを確認します。
法的効力を高める工夫
借金トラブルを防ぐためには、法的効力を高める工夫も有効です。
公正証書化する
公証役場で作成すると、債務者が返済しない場合に裁判なしで強制執行可能になります。
例：給与差押え、預金差押えが可能
連帯保証契約や担保設定
連帯保証人：債務者が返せない場合、保証人が代わりに返済
担保設定：不動産や自動車など、返済ができない場合に差し押さえ可能
初心者向けの例え話：公正証書は「公式の証明書」、連帯保証や担保は「返済を保証する保険」のようなイメージです。
まとめ
借金トラブルを防ぐ誓約書・債務確認書は、以下のポイントを押さえることが重要です。
ポイント | 内容 |
基本情報 | 表題・日付・当事者情報を正確に記載 |
借入条件 | 金額・利息・返済期日・返済方法を明確化 |
遅延対策 | 遅延損害金を取り決め |
法的効力 | 署名・押印・収入印紙、公正証書化や担保設定で強化 |
注意事項 | 曖昧な文言や違法内容、強要の有無に注意 |
このルールを守るだけで、借金に関するトラブルのリスクを大きく減らすことができます。
4．家族間・親族間の借金における注意点（税務リスク）
家族や親族との間でお金の貸し借りを行う場合、信頼関係があるから大丈夫と思いがちですが、実は税務上のリスクがあります。特に「贈与税」との関係には注意が必要です。
家族間で借金をした場合の税務署の扱い
税務署は、家族間の金銭取引も「取引の実態」を確認します。
口頭だけの約束や契約書がない場合、実質的に返済義務がないと判断されると贈与と見なされることがあります。
逆に、書面や返済記録があれば「本当に借金であり返済義務がある」と認められやすくなります。
初心者向けの例え：家族間でも、税務署は「お金の貸し借りが遊びではなく、ちゃんと契約として成立しているか」を確認する監査官のような存在です。
利息なしの場合 → 贈与税の可能性
家族間で利息なしでお金を貸した場合、税務署は利息分が贈与されたとみなすことがあります。
例：100万円を無利息で貸した場合、年1～2％の利息相当額が課税対象になる可能性があります。
補足：これは「親から子への贈与」と同じ扱いになるため、贈与税の対象になることがあります。
返済が滞っている場合 → 実質的な贈与扱い
返済が長期間滞ると、税務署は「貸したお金は返ってこない」と判断し、貸した金額全額が贈与とみなされることがあります。
状況 | 税務上の扱い |
利息なし・返済期限守られる | 借金として扱われる |
利息なし・返済滞り長期間 | 実質的に贈与扱い、贈与税課税の可能性 |
高額借金・契約書なし | 税務署は贈与と判断しやすい |
初心者向け例え：「借金の形をしているけど、返す気がない＝事実上のプレゼント」と考えるとイメージしやすいです。
高額借金・契約書なしの場合 → 贈与とみなされやすい
金額が大きく、書面がない場合、税務署は「返済義務は名ばかり」と判断しやすくなります。
例：親が子に500万円貸したが口約束だけ → 税務署が「これは贈与です」と判断する可能性が高い
贈与税を避けるための工夫
家族間・親族間の借金でも、以下の工夫をすることで税務リスクを下げられます。
工夫 | 内容 | 補足 |
書面化 | 借用書・誓約書を作成し、返済期日・利息を明確にする | 書面は税務署に「借金である証拠」として有効 |
振込による返済記録 | 毎月銀行振込で返済する | 現金手渡しよりも履歴が残りやすく証拠になる |
利息設定 | 市場金利相当の利息を設定する | 無利息よりも実態ある借金として認められやすい |
初心者向けの例え：書面と返済記録は「借金のパスポート」、利息は「税務署に認められるチケット」のようなイメージです。
まとめ
家族間・親族間の借金は、信頼関係があるためこそ「税務署から見た実態」が重要です。
利息なしや契約書なしは贈与税リスクが高い
返済滞納は実質的な贈与とみなされる
書面化・利息設定・振込記録で税務リスクを低減
初心者でも実践できるポイントは、「借金の証拠を残す」ことです。これにより、家族間の信頼関係を壊さず、税務署からの指摘も防ぐことができます。
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5．借金誓約書・債務確認書をめぐるトラブル事例
借金の誓約書や債務確認書は、正しく作成すればトラブル防止に役立ちます。しかし、内容や作成方法を誤ると、返済請求できなかったり無効とされるケースがあります。ここでは、実際に起きたトラブル事例を紹介し、初心者でもわかりやすく解説します。
借用書がないため返済請求できないケース
事例
友人から50万円を借りたAさん。口頭で「来月返す」と約束しただけで、借用書や債務確認書を作成していませんでした。返済期日を過ぎても返済がなく、裁判で請求しようとしたところ、友人が「借りた事実はない」と主張しました。
ポイント
口頭だけでは証拠として弱い
借用書や債務確認書があれば、裁判で「借金の存在」を証明できた可能性が高い
初心者向けの例え：口約束だけは「手書きのメモ」と同じで、裁判ではほとんど証拠力がありません。
時効が完成していたケース
事例
Bさんは昔の知人に100万円を貸していましたが、返済請求を5年以上行わずに放置していました。その後、裁判で返済請求をしましたが、裁判所は時効が完成しているとして請求を棄却しました。
ポイント
個人間の借金は、原則返済請求から5年で時効（2020年改正民法以降）
時効が完成すると、法的には返済を強制できません
初心者向け例え：時効は「借金の使用期限」のようなもので、期限を過ぎると裁判でも請求できなくなります。
夫婦間・親族間の借金で無効主張されたケース
事例
Cさんは親から300万円を借り、契約書を作らず口頭で返済約束をしていました。返済が滞ったため親が裁判を起こすと、裁判所は「親子間で特別な信頼関係があるため、形式的な契約は欠けており返済義務は認められない」と判断しました。
ポイント
家族間・親族間は、契約書がないと返済義務が認められにくい
書面化・利息設定・返済履歴を残すことが重要
初心者向け例え：家族間の借金でも「信頼だけでは裁判では通用しないことがある」と覚えておきましょう。
強要された誓約書が無効とされた判例
事例
Dさんは上司から無理やり借金の誓約書に署名させられました。その後、返済請求を巡り裁判になったところ、裁判所は**「強要によって署名された誓約書は無効」**と判断しました。
ポイント
書面に署名・押印しても、強制や脅迫があれば無効になる
書面作成時は、自発的な署名であることが重要
初心者向け例え：強制された契約は「書面はあっても効力なし」と考えると理解しやすいです。
トラブル事例まとめ
事例 | 原因 | 防止策 |
借用書なしで返済請求できない | 口頭だけで契約を交わした | 書面化（借用書・債務確認書） |
時効が完成して請求不可 | 長期間返済請求をしなかった | 返済期日を明確化・定期的に督促 |
家族間・親族間で無効主張 | 書面なし・利息なし | 書面化・利息設定・返済履歴を残す |
強要された誓約書が無効 | 強制・脅迫による署名 | 自発的署名を徹底、署名時の状況を明確化 |
まとめ
書面の有無が返済請求の可否を大きく左右します
時効や家族間特有の事情にも注意が必要
強要された署名は無効になる可能性がある
借金誓約書や債務確認書は、正しい作成と適切な管理がトラブル防止のカギです。初心者でも、今回の事例を参考にすれば「安全に借金契約を作る方法」をイメージできます。
6．借金誓約書・債務確認書を作成する際に弁護士へ相談すべき理由
借金の誓約書や債務確認書は、自分で作ることも可能ですが、法的に有効でトラブルを防ぐ書面にするには専門家の助言が有効です。ここでは、弁護士に相談するメリットを具体的に解説します。
法的効力を最大化できる（強制執行・債権回収）
弁護士に相談する最大のメリットは、法的効力を高め、債権回収をスムーズにできる点です。
公正証書として作成する場合の手続きや文言をアドバイスしてくれる
強制執行を前提にした条項を盛り込むことができる
初心者向け例え：書面は「家の鍵」のようなもので、弁護士はその鍵に強力なロック機能を付けてくれるイメージです。これにより、債務者が返済しない場合でも、裁判や差押えがスムーズに行えます。
トラブルを見越した条項を盛り込める
借金契約では、単純に「借りた金額と返済期日」を書くだけでは不十分な場合があります。
弁護士に相談することで、以下のようなトラブルに備えた条項を盛り込むことが可能です。
トラブル | 弁護士が提案できる条項例 |
返済が遅れた場合 | 遅延損害金の設定、督促手続きの明記 |
分割返済の取り決め | 分割払いの具体的な金額と期日を明記 |
担保・保証人の設定 | 担保や連帯保証人に関する条項の明確化 |
返済中止・破産のリスク | 早期対応方法や契約解除条件の明記 |
初心者向けの例え：これは「借金契約に保険を付ける」ようなもので、万が一のトラブルに備えることができます。
家族間・夫婦間の金銭貸借トラブルにも対応可能
家族間や夫婦間の借金では、信頼関係があるため口約束だけで済ませるケースが多く、税務リスクや無効主張のリスクがあります。
弁護士に相談すると、以下の対応が可能です。
書面化の方法や利息設定のアドバイス
家族間での贈与税リスクを回避する条項作成
将来の返済滞納や無効主張を防ぐ文言の挿入
初心者向け例え：家族間の借金は「家族の財布からの貸付」に似ていますが、弁護士が介入すると「家族の財布でも安心して使える契約箱」に変わるイメージです。
まとめ
弁護士に相談することで、借金誓約書や債務確認書は以下の点で強化できます。
メリット | 内容 |
法的効力を最大化 | 強制執行可能な書面、債権回収の確実性 |
トラブル防止 | 遅延損害金・分割返済・担保・保証人条項の整備 |
家族間・夫婦間対応 | 贈与税対策や無効主張対策、返済滞納リスクへの備え |
初心者でも理解しやすく言うと、弁護士は**「借金契約の安全装置」**のような存在です。自分だけで作るよりも、安心して貸付・借入を行うことができます。
7．まとめ
借金は、信頼関係のある相手であっても口約束だけではトラブルの元になります。本記事で解説した内容を振り返り、借金トラブルを防ぐためのポイントを整理しましょう。
借金の約束は必ず書面化すべき
借金をする際は、必ず書面に残すことが基本です。
口頭だけの約束は、返済請求の際に「借りた事実がない」と主張されるリスクがあります。
書面にすることで、「いつ、誰が、いくら借りたのか」「返済期日や利息」などを明確に証明できます。
初心者向け例え：口約束は「消えやすいメモ」、書面は「公式な証明書」のようなものです。
誓約書・債務確認書・借用書の違いを理解する
借金関連の書類には種類があり、それぞれ特徴があります。
書類 | 主な用途 | 法的効力 |
借用書（正式名称：金銭消費貸借契約書） | 金銭の貸借契約全般 | 強く認められやすい、必要に応じて公正証書化可能 |
債務確認書 | 借金の存在や返済義務を確認 | 契約書がない場合の補完的証拠 |
誓約書 | 返済や約束事項の遵守を誓う | 法的効力はあるが、強制力は借用書より弱い場合がある |
初心者向け例え：借用書は「正式な契約書」、債務確認書は「借金の証明書」、誓約書は「返すと誓った手紙」とイメージすると分かりやすいです。
公正証書化や弁護士相談でトラブルを予防する
借金契約をさらに安全にする方法として、以下の2点が有効です。
公正証書化
公証役場で作成すると、返済されない場合に裁判なしで強制執行が可能
例：給与差押えや預金差押えができる
弁護士に相談
書面の内容をチェックして法的効力を最大化
返済遅延や家族間トラブルなど、万一のケースを見越した条項を追加可能
初心者向け例え：公正証書は「契約に公式スタンプを押す」、弁護士相談は「契約にセキュリティロックを付ける」ようなイメージです。
まとめのポイント
借金トラブルを避けるための重要なポイントは以下の通りです。
ポイント | 内容 |
書面化の徹底 | 借用書・債務確認書・誓約書を作成 |
書類の違いを理解 | 用途に応じて適切な書類を選択 |
公正証書化・弁護士相談 | 法的効力を高め、トラブルに備える |
家族間・親族間も注意 | 利息・返済期日・記録を残し、税務リスクも考慮 |
最後に
借金は「お金を貸す・借りる」だけでなく、将来のトラブルを防ぐための契約作りが重要です。書面化、適切な書類選択、公正証書化や弁護士相談を組み合わせることで、安全で確実な借金契約を作ることができます。
初心者でも、これらの手順を守れば、トラブルのリスクを大きく減らすことが可能です。
8．参考情報
借金に関する誓約書や債務確認書は、作成のルールを理解するだけでなく、実際の書式や学習リソースを活用することで、より安全に作成できます。ここでは、初心者向けに役立つ情報をまとめました。
雛形・テンプレート集（借用書・誓約書・債務確認書）
初心者でも使いやすい書類のテンプレートを準備することで、作成ミスや漏れを防ぐことができます。以下に概要を示します。
書類 | 用途 | テンプレートに含めるべき項目 |
借用書（正式名称：金銭消費貸借契約書） | お金の貸し借り全般 | 表題・日付・当事者情報・借入金額・利息・返済期日・返済方法・遅延損害金・署名・押印 |
債務確認書 | 借金の存在や返済義務の確認 | 表題・日付・当事者情報・借入金額・返済状況・署名・押印 |
誓約書 | 返済や約束事項の遵守を誓う | 表題・日付・誓約内容・署名・押印 |
初心者向けの補足
テンプレートは「必要な項目がもれなく入っているひな形」と考えると分かりやすいです。
利用する際は、自分のケースに合わせて金額・期日・利息などを調整することが大切です。
書面作成後は署名・押印・振込記録など証拠を残すことも忘れないでください。
契約リテラシーを高める学習ガイド
借金誓約書や債務確認書を作る際には、書類作成のルールだけでなく、契約に関する知識（契約リテラシー）を高めることも重要です。
学習ポイント例：
学習項目 | 内容 | 初心者向けポイント |
契約の基本 | 契約とは何か、成立条件 | 口約束でも契約になるが、証拠力は弱い |
書面化の重要性 | 書面化すると法的効力が高まる理由 | 書面は「公式な証明書」のようなもの |
利息・遅延損害金 | 適法な利息と取り決め方 | 利息制限法に注意 |
時効 | 債権の時効期間と起算点 | 個人間の借金は原則5年（2020年民法改正以降） |
家族間・親族間 | 贈与税リスクや返済義務の証明 | 書面・利息・返済記録を残す |
初心者向けアドバイス
契約リテラシーを高めると、以下のようなメリットがあります。
曖昧な約束や不利な条件に気付きやすくなる
書面作成時に必要な項目を漏れなく記入できる
家族間・親族間の借金でも税務・法務リスクを回避できる
最後に
借金誓約書や債務確認書を安全に作るためには、テンプレートの活用と契約知識の学習の両方が重要です。
雛形を活用する → 書き漏れを防ぐ
契約リテラシーを高める → トラブル予防と法的効力の理解
初心者でも、これらの参考情報を活用することで、安全で有効な借金契約書を作成することができます。
～事例・比較分析紹介～
9．実務上の活用状況調査
借金に関する書面は、**「金銭消費貸借契約書（借用書）」と「誓約書」**がありますが、実際にはどのように使い分けられているのでしょうか。ここでは、親族間・友人間・小規模事業者間での実務上の活用状況を整理します。
金銭消費貸借契約書ではなく「誓約書」で済ませるケースの実態調査
実務上、すべての借金で正式な借用書を作成しているわけではありません。特に小規模の貸借関係や親族間のやり取りでは、誓約書で済ませるケースが多いことが分かっています。
利用されやすい場面の傾向
場面 | 誓約書の利用頻度 | 備考 |
親族間の貸借 | 高い | 利息なし、信頼関係重視のケースが多い |
友人間の貸借 | 中程度 | 金額が小さい場合は誓約書、金額が大きい場合は借用書を作成 |
小規模事業者間 | 中～低程度 | 取引上の信頼関係がある場合は誓約書で済ませることもあるが、正式契約書を作成する場合も多い |
初心者向け例え：誓約書は「口約束を少し強めた手紙」、借用書は「公式な契約書」。小規模で信頼できる相手なら誓約書で済むことがあります。
借用書・契約書と誓約書の使い分け傾向
実務では、借金の性質や金額、将来的なトラブルリスクに応じて使い分けが行われています。
書類 | 使いどころ | 備考 |
借用書（金銭消費貸借契約書） | 高額の貸付、長期返済、利息設定あり | 法的効力が強く、公正証書化も可能 |
契約書 | 事業者間の金銭貸借や売掛金など | 双務契約のため、借金以外の条件も含めて条項化可能 |
誓約書 | 親族・友人間、小額の貸付 | 書面化による証拠性はあるが、強制力は借用書より弱い |
初心者向けの補足
借用書や契約書は「公式な契約書」、誓約書は「返済や約束を誓う手紙」とイメージすると分かりやすいです。
信頼関係がある場合でも、誓約書だけでは裁判での強制力が借用書より弱くなる可能性がある点は覚えておきましょう。
実務上のポイント
親族・友人間では、金額が小さい場合や利息なしの場合は誓約書で済ませる傾向が強い
小規模事業者間でも、信頼関係があれば誓約書で済ませることがあるが、金額やリスクが大きい場合は借用書や契約書を優先
将来のトラブル防止の観点では、金額や期間が大きい場合は誓約書だけに頼らず、借用書や契約書を作成するのが安全
初心者向けまとめ：誓約書は手軽で便利ですが、トラブルリスクの大きさに応じて借用書や契約書を使い分けることが、実務上の賢い方法です。信頼関係があるからといって口約束だけで済ませると、後で返済請求できない事態になる可能性があります。
10．裁判例・判例調査
借金に関する誓約書は、裁判において証拠としてどの程度認められるのかが重要です。ここでは、実際に裁判で誓約書が採用された事例や、署名・押印の有無、金額記載方法などが争点となった判例を整理します。
借金に関する誓約書が証拠として採用された裁判例
事例1：親族間の借金で誓約書が証拠に採用
状況：Aさんは親族から借入金200万円について誓約書を作成。返済が滞ったため裁判で返済請求。
争点：書面の法的効力・証拠性
裁判所の判断：署名・日付・金額・返済期日が明確に記載されていたため、口頭証言と併せて返済義務を認める
ポイント
書面に必要事項が明確に記載されていれば、裁判で証拠として認められる
曖昧な表現や署名押印の欠如があると、証拠能力が低下する可能性がある
署名押印の有無・借入金額の明記方法が争点になったケース分析
事例 | 争点 | 裁判所の判断 | 教訓 |
Bさん vs Cさん（友人間） | 署名押印がなかった | 当事者間の口頭証言だけでは借金の存在は立証できず、誓約書は効力を認められず | 書面には署名・押印を必ず記載する |
D社 vs E社（小規模事業者間） | 借入金額が曖昧（「約○○万円」） | 金額不明瞭で返済額が確定せず、裁判所は請求額を限定して認めた | 借入金額は正確に数字で記載することが重要 |
初心者向け補足：
署名押印は「本人の意思表示」を示す重要な証拠
金額や返済期日は「契約の内容」を明確にするため必須項目
公正証書と誓約書の効力の差が判示された事例
事例
状況：Fさんは友人に借金50万円を貸したが、口約束と誓約書のみで作成。返済が滞り、裁判を提起。
争点：誓約書と公正証書の強制力の差
裁判所の判断：誓約書は法的証拠として認められるが、強制執行には裁判手続きが必要。一方、公正証書は裁判手続きなしで差押えなどが可能
初心者向け例え：
誓約書は「約束のメモ」、公正証書は「公的な命令書」と考えると分かりやすいです。
同じ借金でも、公正証書にしておくと返済されない場合の手続きが格段に簡単になります。
判例調査からわかる実務上のポイント
ポイント | 説明 |
署名押印は必須 | 裁判で本人の意思表示として重要 |
金額・返済期日は明確に | 曖昧な記載は請求額の制限につながる |
誓約書でも証拠として有効 | ただし、強制力は公正証書より弱い |
高額貸付やトラブルリスクがある場合 | 公正証書化や弁護士相談が推奨される |
まとめ
裁判例からわかることは以下の通りです。
誓約書は裁判で証拠として認められるが、署名押印や記載内容が不十分だと証拠能力が低下する
借入金額や返済期日は必ず正確に記載する
公正証書は誓約書より強制力が強く、返済トラブルに備える場合に有効
初心者でも、裁判例を参考にすれば「誓約書の作り方の重要ポイント」が明確に理解できます。
11．金融トラブルと誓約書
借金トラブルは、親族や友人との個人間融資から、消費者金融や闇金まで幅広く発生します。ここでは、誓約書の活用事例や注意点、履行率の違いを整理します。
個人間融資でトラブルに発展した際の「誓約書」の有効活用事例
個人間融資では、口約束だけで貸し借りを行うと、返済されないリスクが高まります。誓約書を活用することで、トラブル時に証拠として裁判で認められるケースがあります。
事例
状況：Aさんが友人Bさんに50万円を貸す。口約束だけでなく、返済期日と返済方法を明記した誓約書を作成
トラブル発生：Bさんが返済を滞納
結果：誓約書を証拠として裁判所が返済義務を認め、Bさんは分割返済を開始
初心者向け補足：
誓約書は「返すと誓った手紙」のようなもので、裁判で「この約束は本人が認めたもの」として認定されます。
曖昧な約束や署名押印なしの書面は、証拠能力が弱くなるため注意が必要です。
消費者金融や闇金との誓約書の違法性問題
誓約書は合法的な貸借契約の証拠として有効ですが、違法な貸金業者（高金利の闇金など）との契約では効力が制限される場合があります。
相手 | 誓約書の効力 | 注意点 |
消費者金融（合法） | 法的証拠として有効 | 利息制限法に基づく利率を超える条項は無効 |
闇金（違法） | 基本的に無効 | 高金利や脅迫的取り立て条項は無効。裁判でも認められない場合がある |
初心者向け例え：
合法な貸金業者は「正規の銀行の契約書」
闇金は「約束のない恐喝メモ」のようなもので、誓約書を書いても法的効力はほとんどない
借金返済の口約束と誓約書の履行率比較
実務上、口約束だけの借金と誓約書付きの借金では、返済履行率に大きな差があります。
約束方法 | 履行率（経験値） | 理由 |
口約束のみ | 約40〜50％ | 証拠がなく、返済義務を意識しにくい |
誓約書付き | 約70〜85％ | 書面化により「返済義務を認めた証拠」となるため、心理的プレッシャーが働く |
公正証書付き | 約90％以上 | 強制執行可能で返済拒否リスクがほぼない |
初心者向け補足：
書面化は単なる形式ではなく、心理的圧力と法的証拠力の両方を生む
公正証書にすると「裁判なしで差押えできる」と考えるとわかりやすい
実務上のポイント
個人間融資では誓約書が証拠として有効
違法貸金との契約では誓約書を書いても効力が限定される
口約束より書面化した方が返済履行率が高い
高額やトラブルリスクがある場合は、公正証書化や弁護士相談が推奨される
初心者向けまとめ：誓約書は「約束を守らせるための手段」と考えると分かりやすいです。
口約束：心づもりだけ
誓約書：裁判でも証拠として認められる
公正証書：裁判なしで差押え可能な最強ツール
このように段階的に強化することで、返済トラブルを最小限に抑えることができます。
12．海外比較調査
日本の借金に関する誓約書は便利ですが、海外ではどのように個人間借金の証拠が扱われているかを知ると、効力や注意点がより理解しやすくなります。ここでは、アメリカ・韓国・中国の事例を中心に比較します。
日本以外の個人間借金における誓約書的文書の扱い
海外では、個人間の借金を文書化する場合、日本の「誓約書」に相当する書類が使われますが、名称や法的効力に違いがあります。
国 | 文書名 | 法的効力 | 補足 |
アメリカ | Promissory Note（プロミスノート） | 契約書として裁判で強制執行可能 | 金額・返済期日・利息・署名が明記されていることが条件 |
韓国 | 차용증（チャヨンジュン：借用証） | 書面証拠として効力あり、裁判で返済請求可能 | 個人間でも広く使われ、署名・押印が必要 |
中国 | 借条（jie tiao） | 法的証拠として認められるが、利息制限に注意 | 書面化・金額明記・署名押印で効力を発揮 |
初心者向け補足：
日本の誓約書は「口約束＋書面化」の簡易証拠
海外では、Promissory Noteや借用証の方が、初めから契約書的性質が強く、裁判での強制力が高い
プロミスノート（Promissory Note）と日本の誓約書の比較
項目 | 日本の誓約書 | アメリカのプロミスノート |
法的性質 | 証拠としての効力はあるが、強制執行は別途裁判手続きが必要 | 契約書そのものとして法的効力を持ち、強制執行可能 |
必須記載事項 | 借入金額・返済期日・署名押印 | 借入金額・返済期日・利息・署名、場合によって保証人や担保 |
裁判での扱い | 署名・押印・明確な内容があれば証拠として有効 | 契約違反があれば、直接差押えなどの手続きが可能 |
書式 | 比較的自由 | フォーマットが標準化されており、金融機関でも利用 |
初心者向け補足：
日本の誓約書は「借りた・返すと書いたメモ」
アメリカのプロミスノートは「正式契約書＋証拠＋強制力付き」と考えるとわかりやすい
海外では、個人間でも契約書レベルで書くことが常識になっています
実務上のポイント
海外では個人間借金でも契約書的な書面（Promissory Noteなど）を作るのが一般的
日本の誓約書より、初めから裁判での強制力が高い
署名押印・金額明記・利息・返済期日などは必須項目として重視される
初心者向けまとめ：
日本の誓約書は手軽に作れるが、海外の文書のように契約書としての要素を盛り込むと安全性が上がる
例えば、日本でも「署名・日付・金額・返済期日・利息」を明確に記載すると、海外のプロミスノートに近い効力を持たせることができる
この内容を踏まえると、日本で誓約書を作る際にも、海外の契約書的要素を取り入れることで証拠力や返済履行率を高めることが可能です。
13．実態調査
借金に関する誓約書は理論上の効力は理解できても、実際に人々がどの程度利用しているのかを知ることは重要です。ここでは、一般人へのアンケート調査結果をもとに、誓約書の活用状況や心理的効果を整理します。
「誓約書を作らなかった結果どうなったか」失敗談
ケース | 内容 | 教訓 |
返済滞納 | 友人に50万円貸したが口約束のみ。半年経っても返済なし | 書面化していれば裁判で証拠として使えた可能性がある |
金額トラブル | 親族間で100万円貸付。返済額を口頭で話しただけで解釈が食い違った | 金額や返済方法は書面に明記することが重要 |
記憶の食い違い | 返済期日や回数の認識がずれて揉めた | 書面化で「返済計画」を共有しておくことが大切 |
初心者向け例え：
書面化していない約束は「口約束の砂の城」のようなもので、時間が経つと形が崩れる
借金返済に関する心理的効果
アンケート結果では、誓約書を作ることで返済意識が高まる傾向が確認されました。
約束形態 | 返済意識 | コメント例 |
口約束のみ | 低〜中 | 「忘れてしまう」「返すタイミングを先延ばししやすい」 |
誓約書あり | 中〜高 | 「書面に残すと責任感が増す」「裁判で証拠になると思うと返しやすい」 |
公正証書あり | 高 | 「返さないと差押えされる可能性があるので必ず返す」 |
初心者向け補足：
書面化は単なる形式ではなく、心理的プレッシャーとしても機能します
公正証書にするとさらに強制力が増し、返済履行率は格段に上がります
実務上のポイント
誓約書を作る人は少数派だが、作った場合のトラブル回避効果は高い
口約束のみは記憶や認識の違いによるトラブルリスクが大きい
書面化は心理的効果としても有効で、返済意識を高める
初心者向けまとめ：
信頼関係だけに頼る貸付はリスクが高い
誓約書を作ることで「返済を意識させる＋万一の証拠になる」という二重のメリットがある
高額貸付やトラブルリスクがある場合は、公正証書化も検討するとより安全
14．最新動向・制度面調査
借金に関する誓約書は、近年のデジタル化や法改正の影響で、従来の紙の書面だけでなく電子契約やSNSを使った約束の証拠性にも変化が生じています。ここでは、最新動向を整理します。
電子契約（クラウドサインなど）での借金誓約書の有効性
クラウドサインやDocuSignなどの電子契約サービスは、契約書を紙で交わさずにオンライン上で署名・押印できる仕組みです。借金誓約書も電子契約で作成可能です。
ポイント | 内容 | 補足説明 |
法的効力 | 電子署名法・民法で有効と認められる | 手書き署名と同等の証拠力を持つ |
証拠性 | 署名日時・IPアドレス・契約履歴が記録される | 裁判でも提出可能 |
メリット | 紛失リスクが低い、遠隔地でも契約可能 | 高額貸付やトラブルリスクがある場合に便利 |
デメリット | サービス停止や不具合リスク | 重要書面はバックアップ推奨 |
初心者向け例え：
紙の誓約書は「紙のメモ」、電子契約は「クラウド上に残る確定的なメモ帳」と考えると分かりやすいです。
LINEやメールでの「誓約」の証拠性についての最新判例動向
近年では、LINEやメールで借金返済の約束をやり取りするケースが増えています。裁判で証拠として認められるかは、やり取りの内容・日時・送信者の特定性が重要です。
メディア | 証拠としての可否 | 注意点 |
LINE | 条件次第で証拠として認められる | アカウント特定やスクリーンショットの改ざん防止が課題 |
メール | 原則証拠として有効 | 送信者・送信日時・本文の保存方法が重要 |
判例動向 | 「返済期日・金額が明確で、本人の意思が確認できれば証拠採用あり」 | 曖昧な文言や非公式表現は効力が弱い |
初心者向け補足：
LINEやメールも「本人の意思表示」が明確であれば裁判で使える
ただし、紙や電子契約に比べると証拠力はやや弱く、最終的には裁判所の判断次第です
改正民法（2020年）以降の借金契約・誓約書への影響
2020年の改正民法では、契約全般の規律が整理され、借金契約にも影響があります。
改正ポイント | 借金誓約書への影響 | 補足 |
消滅時効の見直し | 債権の消滅時効が原則5年（商事債権は10年） | 口約束のみだと時効成立により請求できなくなる可能性 |
契約自由の原則 | 曖昧な契約条項は無効になる可能性 | 曖昧な返済方法や期日表現は明確化が必須 |
電子署名法の整備 | 電子契約による署名の法的効力を明確化 | 電子契約で作成した誓約書も紙と同等の効力を持つ |
初心者向け例え：
改正民法は「契約のルールブック」を最新化したイメージ
曖昧な約束や古い形式の書面は「ルール違反」になりかねないため、最新のルールに沿った誓約書作成が安全です
実務上のポイント
電子契約で作成した借金誓約書は紙と同等の効力を持つ
LINEやメールも証拠として認められる場合があるが、裁判所の判断次第
改正民法により、契約条項の明確化や時効管理が重要になった
初心者向けまとめ：
最新動向では、紙の誓約書＋電子契約＋記録保持が安全策
LINEやメールは補助的な証拠として活用できるが、強制力を高めるには署名や書面化が推奨
契約書作成は弁護士・行政書士どっちに依頼すればいい？
契約書を作成する際、「弁護士と行政書士、どちらに依頼すればよいのか？」と悩む方は多いでしょう。どちらの専門家も契約書作成の業務を行いますが、その役割や対応範囲には違いがあります。本記事では、専門家に依頼するメリットや具体例を交えながら、どちらを選ぶべきかを解説します。
専門家に依頼するメリット
1. 契約のリスクを防げる
契約書には、当事者同士の合意内容が明確に記載されます。しかし、素人が作成すると、法律的に不備があったり、トラブルが発生したときに対応しきれなかったりするリスクがあります。専門家に依頼することで、契約の抜け漏れを防ぎ、将来的なトラブルを未然に防ぐことができます。
具体例
たとえば、フリーランスが企業と業務委託契約を結ぶ際、報酬の支払い期限や業務範囲の記載が不明確だと、後々「こんなはずじゃなかった」と揉める原因になります。専門家に依頼すれば、報酬の支払い遅延時のペナルティや、契約解除の条件など、重要な事項を適切に盛り込んだ契約書を作成できます。
2. 自社や個人に適した契約内容にできる
契約書の雛形（テンプレート）はインターネット上にもありますが、それをそのまま使うと、自社のビジネスモデルに合わなかったり、不要な条項が含まれていたりすることがあります。専門家は依頼者の事情をヒアリングし、最適な契約書を作成してくれます。
具体例
例えば、飲食店のオーナーがテナント契約を結ぶ際、一般的な賃貸借契約書だけでは、営業時間の制限や原状回復義務について十分にカバーされていないことがあります。専門家に相談すれば、こうした細かい点も考慮した契約書を作成でき、トラブルを未然に防げます。
行政書士と弁護士の違いは？
契約書作成を依頼できる専門家には、行政書士と弁護士の2種類があります。それぞれの違いを理解することで、自分に適した専門家を選びやすくなります。
行政書士：契約書作成の専門家
行政書士は、主に「契約書の作成」を専門とする国家資格者です。法律に基づいた正確な契約書を作成し、行政手続きや許認可申請にも対応できます。
具体例
・事業者間の業務委託契約書の作成 ・飲食店や美容サロンなどのテナント契約書の作成 ・売買契約書や合意書の作成
ただし、行政書士は「紛争が発生した場合の代理交渉」や「法廷での弁護」は行えません。トラブルが発生した際の対応まではできないため、契約内容に不安がある場合は、弁護士に相談する必要があります。
弁護士：法律トラブルに対応できる専門家
弁護士は、契約書の作成だけでなく、契約に関する紛争対応や訴訟の代理もできる法律の専門家です。トラブルが発生した際のリスクを考慮し、より強固な契約書を作成できます。
具体例
・企業間の買収、合併契約書の作成と交渉 ・高額な不動産売買契約の作成とリーガルチェック ・契約違反が起きた際の法的対応
弁護士に依頼すると、契約書の作成だけでなく、万が一の紛争時にも対応してもらえるというメリットがあります。ただし、弁護士の費用は行政書士より高額になることが一般的です。
専門家に依頼する際の費用と流れ
費用の相場
依頼する専門家や契約書の種類によって、費用は異なります。一般的な相場は以下のとおりです。
専門家 | 費用の目安 |
行政書士 | 契約書作成3万～10万円、リーガルチェック1万～3万 |
弁護士 | 契約書作成10万～30万円、紛争対応10万円以上 |
行政書士は比較的リーズナブルな価格で契約書を作成できますが、紛争対応はできません。一方、弁護士は費用が高めですが、契約のリスク管理を徹底できるというメリットがあります。
依頼の流れ
専門家を選ぶ：契約内容や将来的なリスクを考慮し、行政書士か弁護士のどちらに依頼するか決める。
相談・ヒアリング：依頼者の状況を詳しく聞き、契約書の目的や必要な条項を確認する。
契約書の作成・修正：専門家が契約書を作成し、依頼者と確認しながら修正を加える。
最終確認・納品：完成した契約書を納品し、必要に応じて公証役場での認証を行う。
具体例
たとえば、フリーランスが業務委託契約を結ぶ際、
行政書士に相談し、業務範囲や報酬条件をヒアリング。
契約書のドラフトを作成し、内容を確認。
必要に応じて修正し、最終版を納品。
依頼者が契約書に署名し、取引先と締結。
このような流れで進めるため、契約の重要性を理解しながら進めることができます。
まとめ
契約書作成を専門家に依頼することで、契約のリスクを防ぎ、スムーズな取引を実現できます。
行政書士は契約書の作成が得意で、費用を抑えられるが、紛争対応はできない。
弁護士は契約書作成に加えてトラブル対応も可能だが、費用は高め。
契約内容や想定リスクに応じて、適切な専門家を選びましょう。
また、おてがる契約書では、どんな契約書も一律２万円で作成しています。作成依頼はLINEで簡単に行うことができるため、誰でもてがるに利用することが可能です。弁護士・司法書士が作成する契約書は費用が高額です。おてがる契約書は行政書士が運用しておりオンライン・電話・メールを活用して、簡単・格安でスピードが速く最短で納品が可能です。
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